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利率不明示、签约不留痕？杨先生马上找尤经理答复

拉卡拉 2024年04月23日 10:05 220 支付人生
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今年5月中旬，杨先生计划在杭州买一辆特斯拉。随后，特斯拉工作人员专门为杨先生成立了微信群，并邀请了一位姓尤的经理。 据集团介绍，尤经理是招商银行（以下简称“招商银行”）的客户经理。招商银行是特斯拉官方金融服务合作伙伴之一，可提供汽车分期付款。

尤经理回答说，杨总问群里的“利率”是多少。 杨先生说，他不需要贷款，但如果足够便宜，他会考虑的。 尤经理立即回复“3.5%年化率”，并表示可享受专属折扣。 杨先生担心自己的理解不准确，再次向尤经理确认：“3.5是所有费用的成本吗？” 尤经理：“是的。”

杨先生深信不疑。 他告诉《消费者报告》，他使用招商银行多年，工资卡和信用卡都使用招商银行，对招商银行有相当大的信任。 在尤经理的指导下，他申请了招商银行汽车分期贷款18万元。

贷款手续办理完毕后，杨先生在与同事的闲聊中发现自己被“套路”了。

“我的同事提醒我，客户经理可能不会告诉你，贷款的实际年化利率应该在3.5%的基础上乘以1.8左右。” 杨先生立即向尤经理询问年化利率。 尤经理回答说年化利率是6.6%，并解释说杨先生同意年化利率是3.5%。

杨先生不同意尤经理的解释。“作为普通消费者，我们只知道‘年化利率’的概念。如何区分利率和利率？” 为此，杨先生还查阅了央行的相关文件。  “央行和中国银行业保险监督管理委员会要求金融机构统一消费者贷款成本的概念。央行对这一要求无懈可击，防止一些金融机构改变贷款词，但招商局银行不履行要求，欺骗消费者。” 杨认为，招商银行业务经理偷偷地将“年化利率”改为“年化利率”，这是在为用户挖洞。

▲中国人民银行公告[2021]3号(以下简称3号公告)

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为了进一步发现这个问题，杨先生想仔细阅读他的贷款合同，看看是否有“年利率”来明确说明汽车分期付款，但他检查了招商银行的相关应用程序和官方网站，发现没有合同的痕迹。 我的邮箱里只有一封“招商银行信用卡汽车分期付款交易确认函”，但在这封确认函中没有“年化利率”字样。

“尤经理说，在处理过程中，有一个订单确认，里面标明了利率。我真的希望我能再次走过这个过程，看看标记是什么样子的。目前，招商银行的应用程序已重复到任何一个、无法查询确认函、官网等地方，也无订单踪迹。 杨先生对此感到很无奈。

根据杨先生的情况，《消费者日报》向招商银行信用卡中心发出采访函，要求其回应。 截止日期前，招商银行信用卡中心品牌联系了用户管理部门的工作人员。 在核实了杨先生的命令后，该部门通过电子邮件回复。

邮件显示，在处理汽车分期付款业务时，客户经理为客户列出了明确的还款计划，并明确告知每月还款金额（包括本金和分期付款费用）。 客户在贷款前通过掌上生活APP确认订单，确认订单界面清晰显示年化利率，客户在确认订单后进行贷款。 在申请汽车分期付款的过程中，招商银行将充分告知客户年化利率。

对于杨先生找不到贷款合同的问题，电子邮件称，申请招商银行汽车分期付款业务的客户必须在正式申请过程中签订《招商银行消费金融业务合同》。 如有必要，客户可联系招商银行客户经理阅读合同。

然而，杨先生不同意招商银行的回复。 他再次强调，“整个过程中没有看到年化利率”。 此前，杨先生要求尤经理出示合同，尤经理说没有纸质合同。

处理过程中是否存在安全隐患？

除上述问题外，杨先生还指出，在办理贷款业务的某些过程中也存在一定的风险。

“我申请贷款的时候，他们自动给我做了确认单，尤其是经理让我把手机验证码发给她。我当场质疑这样做的潜在风险，但对方说如果我不给验证码，我就做不到。下去，我得给。

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“事实上，我从头到尾都没见过招商银行经理。基本流程是在微信上给我发一个招商银行小程序、网页等，让我填写信息。” 杨先生补充道。

对于杨先生的担忧，招商银行信用卡中心品牌和用户管理部门回复说，招商银行通过人脸识别、收集身份证信息等因素，确认客户本人的申请，严格执行客户身份确认的相关监管要求，客户经理在系统中提交动态验证码，确认客户的真实申请意图。 在信息安全方面，招商银行将采取多种措施保护消费者的个人信息安全。

各方各持己见

“如果每个人都如此困惑地申请高分期贷款，那将涉及多少钱啊！” 杨先生说，他的后续计划是起诉招商银行。 其中，特斯拉起到了桥梁的作用。 杨先生认为，他还有责任确保官方合作银行“不挖坑”，所以他计划一起起诉特斯拉。

对于杨先生的案件，北京京师（郑州）律师事务所律师欧阳一鹏认为，贷款服务和汽车销售服务是不同的主体，承担不同的责任，独立负责自己的业务。 因此，只要特斯拉不强制捆绑外国贷款服务，确保消费者的选择自由，消费者对贷款的质疑可能与特斯拉的法律责任没有直接关系，因为贷款服务的主体不是特斯拉。

欧阳律师还表示，根据消费者提供的有限信息，无法判断招商银行是否存在模糊的“年利率”，诱导消费者贷款。 根据《民法典》关于合同的规定，招商银行违反中国人民银行的规定〔2021〕3号公告可能导致金融业内部制度监管甚至处罚。 不能直接作为终止贷款合同的依据。

因此，欧阳律师提醒消费者，电子合同在日常生活中越来越普遍，在签订合同时甚至不需要传统的签字和印章。 但以电子合同形式签订的合同仍具有法律约束力。 消费者在签订合同前应仔细阅读合同条款，以免损害自身权益。

杨中山、潘文静律师认为，根据3号公告的第一点和第三点，法律关系的性质：消费者向招商银行申请汽车分期付款业务，支付部分购车款，并向指定供应商支付。 因此，消费者与招商银行达成的贷款协议符合金融贷款合同法律关系的特点拉卡拉易分期付款，构成金融贷款合同的法律关系。 根据消费者杨先生提供的信息，招商银行在其邮箱的交易确认函中提到了分期付款利率，但没有将分期付款利率转换为年化形式，也没有显示年化后的年化率。以明显的方式向借款人提供利率。 利率。 根据确认函，招商银行的行为违反了相关规定和文件的指导精神。 但招商银行未显示年利率并不影响双方贷款合同的有效性。

杨中山和潘文静律师还表示，根据《中华人民共和国商业银行法（修正案）》第五条，商业银行应当遵循平等、自愿、公平、诚实的商业交流原则。与客户。 第三十七条商业银行应当与借款人签订书面贷款合同。 合同应当约定双方认为需要约定的贷款类型、贷款目的、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等事项。 本案中，招商银行为消费者办理信用卡分期付款，银行贷款，消费者按约定的期限和方式偿还金额(即本金和手续费)。 虽然以手续费命名，但其性质与利息相似。 在这种情况下，用手续费代替利息，就有了改变概念的意思。 汽车分期付款交易的性质被定义为金融贷款的法律关系。 根据本文件，贷款成本应包括与贷款直接相关的利息和费用。 招商银行未以将与贷款直接相关的手续费转换为成人利率的形式明确告知消费者，违反了文件的具体规定。 消费者表示不了解分期收费的相关规定。 招商银行未事先明确告知消费者的，涉嫌违反《商业银行法》的基本原则。

《消费者报告》认为，如果招商银行等大型金融机构在管理或程序上存在缺陷，面对庞大的金融知识储备有限的消费群体，很容易发生纠纷。 因此，杨先生遇到的问题值得关注。

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