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2024-11-19 44 四川
论支付行业的双标情况,线上线下费率统一才是趋势嘛(简述线上支付和线下支付的异同)
金控
2024年05月09日 22:19 304
支付人生
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中国银联原董事长葛华勇在今年两会上提出：目前，随着移动支付的不断兴起，不同的牌照方在从事同质业务时受到不同的监管。这种不一致造成了一定的不公平和不正当竞争，导致市场发展不平衡，系统性支付风险正在积累。长远发展会影响支付行业的健康可持续发展。
葛华勇建议，由人民银行牵头制定支付行业统一监管标准，人民银行分支机构、银监会、地方金融管理机构根据实际内容对支付业务进行监管。
别人不知道，但我迫不及待地为这个提议鼓掌。最后，世人可以客观认识支付行业巨头竞争背后的“不平衡”，而正是这种“不平衡”让个别互联网巨头占尽了便宜。至于弱势的一方，我一直希望看到他们得到大众更客观的评价。
在此之前，网上有无数分析记录“移动支付市场格局”的文章，也有无数某某成功的原因，但很少有人在“监管标准不同”这个维度进行分析和推理。虽然不能说现在的市场格局一定是“某种双重标准”造成的，甚至也达不到“一念之差，十万八千里错”的程度，但是一边被绑了，另一边。
葛华勇举了两个例子：
1.以信用支付为例。商业银行信用卡业务作为一个稳健的机构，在用户要求、开户流程、业务管理、风险防范等方面都受到中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的严格监管。但是，一些非银行支付机构及其关联的小机构在提供与信用卡功能相同的虚拟信用支付服务时，主要受当地金融管理局监管，其各方面要求较银行信用卡宽松，客观上有利于其业务的快速扩张，但对合规的信用卡业务影响显著。
你什么意思？我就问一句，你觉得“X呗”属于虚拟信用卡吗？我们都这么认为；但实际上，“白”产品在合规标准、监管等方面并没有按照“信用卡”的标准来执行。它把自己定位为一个新的物种，不受信用卡条款和规则的限制，这个没问题。问题是体制内的企业受限于旧物种的监管规则，无法进行更多的创新尝试，更谈不上竞争。如果规则是一个圈子，大家都在规则圈子里创新竞争。然后有的机构一米的规则圆直径，有的互联网巨头10米甚至100米的规则圆直径。
你以为这种现象只存在于信用支付产品中吗？事实上，二维码、刷脸支付等产品就是如此。在行业深耕数年的人都知道二维码作为收单工具的独特性。忽略时间和空间的属性，可以适应各种场景，有很多优点，但是其隐藏的风险已经造成了很多缺点。只要看看最近公安部打击网络洗钱的新闻，就知道背后的本质原因了。是否严格按照线下收单管理办法执行？对个人代码的问题视而不见？先说一下刷脸支付的开通收款和验证流程。对比几个就能找到。真的不一样。为什么不一样？有些因为必须严格合规所以用起来很麻烦，有些因为能遵守规则所以用起来很方便。
2:“商业银行和非银行收单机构在网上提供银行卡收单服务时，遵循中国人民银行和国家发展改革委关于刷卡手续费的规定，同时按照‘政府指导价’制定网上服务费和发卡行服务费。相比之下，非银行支付机构开展网络支付业务时，收单业务价格由市场机构间“二对二协商”自主确定。这种定价方法传递到线下
葛总说，接单的人都心知肚明，线下接单的手续费是多少，线上支付的手续费是多少？两大互联网巨头主导的线上费率远低于线下收单费率，这还是在断线的情况下；
熟悉我们的老粉丝都知道，前两年老编辑经常写文章呼吁线上线下费率统一，因为什么？因为不公平！在2017年6月的文章《线上线下费率趋向统一，条码、POS收单规则趋向统一》中，我们写道：
众所周知，微支行正在疯狂扩张线下商户，利用线上支付的费率和成本做线下市场，而传统收单机构只能根据96费改变规定的手续费及其余额。线上费率成本远低于线下费率成本是否公平？有什么问题？线下银行卡收单有一套成熟的规则体系，但是这个不行或者那个不行。但是线上直连导致监管缺失，自由发挥的规模远大于线下。这公平吗？有什么问题？这完全是不平等的市场竞争…
我们有理由预测，未来所有场景下，通过微信和支付宝的信用卡交易金额都会快速上升。我们再进一步想，未来线上线下的收费会统一吗？或者微、支行、银联等。全部统一执行96费改规定。
现在微支付有大规模的线下近场支付交易，但是众所周知银联在手续费上根本无法和微支付竞争。唯一清楚的是，《非银行支付机构网络支付管理办法》早就规定了：
第四条支付机构基于银行卡向客户提供网上支付服务的，应当执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业标准。
各支付机构应执行《银行卡收单业务管理办法》(中国人民银行公告2013年第9号)等有关特约商户拓展管理、业务和风险管理的规定。
所以一些互联网巨头在近几年的发展中占据优势后，基本上平分了整个市场。因此，葛华勇认为，非银行机构开展同样的支付业务时，由于监管不一致导致的业务运营模式和发展模式也是不同的。少数支付机构依托大型电商和社交网络平台，形成了变相垄断，将支付业务视为流量入口，进而通过金融和数据服务实现流量变现，获取收入。而以支付业务为主的支付机构在与之竞争时，不仅难以切入其垄断的电商和社交场景，还苦于恶性低价竞争，面临严重的生存压力。
这就是当今行业的现实。对于葛华勇的建议，我是双手支持的，不为别的，就为了大家吃个饭。
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